Reducir cuota o plazo al amortizar un crédito, he aquí la cuestión.

  • ¿Quién más en su vida pidió un préstamo?

Algunos tenemos hipotecas, otros son crédito al consumo, y hay quienes piden préstamos personales y no han pagado en algún momento un auto financiado. Desafortunadamente, los préstamos son esenciales, lo queramos o no. Pero frente a esta situación de deuda, puede haber ciertos momentos en la vida en los que podamos cambiar esto.

Amortización de crédito anticipadamente.

Por circunstancias de la vida, hace algún tiempo fui con mi chica a una agencia a ver un coche. El valor del coche era de unos 20.000 euros en efectivo, pero preferimos financiar parte de la compra, aproximadamente la mitad, unos 10.000 euros, somos de los que no nos gusta mantener la cuenta inestable, sin saber nunca lo que podría pasar y para qué necesitas el dinero.

El problema es que este chico de la agencia nos dijo que no habría problema, y ​​le preguntamos si el préstamo se podría devolver parcialmente más tarde (pensando en los billetes de lotería navje que eran un bolusillo) y en ese momento disparó ese bomba:

«Por supuesto que se puede, pero si siempre te pasó por rebajar las cuotas, nunca reduzcas el plazo, porque si reduces el plazo, se quitará de las últimas cuotas, que son las cuotas que menos intereses pagan». Fuente: Bello vendedor 😜

Ese tipo mayor me sorprendió, luego me dejó claro que lleva 30 años en el mundo del automóvil y sabe de lo que habla. Yo, que entiendo un poco de esto, para no oponerme a él (no nos interesaba el auto) porque choqué con él, pero se quedó un poco en mi cabeza. Días después, le conté la historia a un grupo de amigos y, sorprendentemente, muchos de ellos me dijeron que el vendedor tenía razón. Esta fue la razón por la que decidí explicarte el tema, porque me di cuenta de que esto suena tan común que hay gente que no lo sabe, para ver si se puede aclarar un poco el asunto.

  • Reducir cuota o plazo ¿Qué es mejor?

Los que me conocen saben muy bien que soy un tipo que trabaja con ejemplos, y como este artículo no está dirigido a corredores de Wall Street ni a Koblewitz, les daré un ejemplo muy sencillo para que todo quede claro.

Imaginemos que vamos al banco a pedir un préstamos de 10000 euros porque queremos comprarnos, por ejemplo, una Harley Davidson de color rosa (que hay que tener narices, pero bueno), y el amable señor del banco nos los da sin problemas. Analizamos las alternativas y nos lo presta por un tipo de interés del 10% TAE (en otro artículo explicaremos que es eso del TAE) y a un plazo de 5 años (60 meses), por lo que el préstamos queda como sigue: Capital prestado: 10000 euros Tipo de interés: 10 % Plazo de amortización: 60 meses Con estos datos y mediante un calculo sencillito que podéis hacer en nuestra calculadora de préstamos personales nos sale una cuota mensual de 212,47 euros, con lo que al final de los 60 meses se nos quedará la siguiente cuenta: Capital prestado: 10000 euros Total pagado: 12748,20 euros (60 cuotas de 212,47 cada una) Intereses pagados: 2748,20 euros (total pagado menos el capital prestado) Vemos con este ejemplo que si pagamos religiosamente nuestras 60 cuotas, le pagaremos al banco sus 10000 euros y otros 2748,20 de intereses, así sin hacer nada (yo quiero ser un banco jeje).

Bueno, ahora vamos a suponer que después de tan solo un día prestarnos a nuestra abuela de Zamora, que hace años que no vemos, 10.000 euros, nos da 5.000 euros por lo geniales que somos, y pensaremos bien. , ahora voy al banco y pago la mitad del préstamo que pedí ayer, yupiiiiiiii.

  • Amortización anticipada de préstamo.

Entramos en la sucursal y le hacemos al guapo joven banquero la pregunta del millón de dólares: ¿Qué quieres para reducir la cuota del préstamo o reducir el plazo? La rebaja de acciones es simplemente reducir la cantidad que pagamos al mes, si tenemos 5.000 euros menos y pagamos al mismo tiempo, tiene sentido pagar menos al mes, blanco y en botella. Por otro lado, reducir la duración significa mantener la misma mensualidad, pero también tiene sentido, si tuviéramos 5.000 euros menos y pagáramos la misma cantidad, por supuesto tendríamos que pagar por menos tiempo.

Ahora vamos con las cuentas mágicas. Asumiremos que hay dos posibilidades que hacen bien las matemáticas, como dijo mi abuelo. Aquí tenemos dos casos:

  • Reducir cuota de préstamo.

Capital prestado: 10000 euros Capital pendiente tras el pago de los 5000 euros de la abuela: 5000 euros Plazo de amortización: 60 meses Cuota resultante tras amortización: 106,24 euros Total pagado en cuotas: 6374,40 euros (60 meses a 106,24 el mes) Total pagado: 11374,40 (lo pagado en cuotas más los 5000 de la abuela) Intereses pagados: 1374,40 (lo pagado total menos los 10000 que nos prestaron)

En el caso de que optemos por reducir las cuotas mensuales que pagamos, podemos ver que lo que pagamos al banco por sus servicios (aparte de los 10.000 euros claro) son 1.374,40 euros. Esto es lo que realmente nos cuesta el préstamo, digamos el precio del préstamo. Ahora veremos el caso de optar por reducir el plazo.

  • Reducir plazo de préstamo.

Capital prestado: 10000 euros Capital pendiente tras el pago de los 5000 euros de la abuela: 5000 euros Cuota: 207,57 euros (baja ligeramente por el ajuste del último mes) Plazo de amortización: 27 meses Total pagado en cuotas: 5604,39 euros (27 meses a 207,57 el mes) Total pagado: 10604,39 (lo pagado en cuotas más los 5000 de la abuela) Intereses pagados: 604,39 (lo pagado total menos los 10000 que nos prestaron)

Reduciendo el plazo, vemos que la participación disminuye un poco, debido al redondeo de los meses completos que explicaremos en una publicación futura para la mayoría de los principiantes. Aquí podemos ver que el importe total pagado por el préstamo es de 604,39 euros, lo que significa que el préstamo nos cuesta 604,39 euros.

Ahora comparando los resultados vemos que si sacamos 5.000 de la novedad y reducimos la tarifa pagaremos 1.374,40 € de intereses, pero si reducimos el plazo pagaremos solo 604,39, por lo que tenemos un ahorro de 770,01 €, mediante que podemos comprar un hermoso cenicero de plata esterlina para nuestra motocicleta (no entendí muy bien el cenicero de motocicleta) o comprar cientos deproductos para el pelo rizado.

Tabla resumen de la amortización parcial del préstamo.

En esta tabla, puede ver los resultados de estos cálculos resumidos, y de un vistazo verá los ahorros que supone el consumo durante el período en lugar de reducir la tarifa mensual.

  QUITAR CUOTA QUITAR PLAZO
Capital 10000€ 10000€
TAE 10% 10%
Plazo inicial 60 Meses 60 Meses
Cuota inicial 212,47€ 212,47€
Amortizado 5000€ 5000€
Plazo nuevo 60 Meses 27 Meses
Cuota nueva 106,24€ 207,57€
Total pagado 11374,40€ 10604,39€
Intereses 1374,40€ 604,39€
  • Conclusión final.

Analizamos los dos supuestos posibles para el reembolso parcial del préstamo, y los resultados son sorprendentes, y ciertamente no esperaba mucha diferencia. Por supuesto, cuanto mayor sea el plazo pendiente y el capital inicial o pendiente del préstamo, mayor será este ahorro.

Como puede ver, la decisión es muy sencilla. Si es posible, siempre tenemos que reducir el plazo, es más beneficioso para nuestro bolsillo.

También debo decirte que la amortización anticipada de préstamos suele llevar una comisión de amortización, que suele estar entre el 0,5 y el 1 por ciento (que debería aplicarse a los 5.000 euros para la abuela), pero esto no afectará a la comparativa, porque debería añadirse en ambos casos, en términos de reducción de cuota y duración. Entonces mi consejo, que no es que yo sea un buen asesor, sino que los números enriquecen, es que el plazo siempre se reduce, y ganaremos en salud (menos tiempo por dinero) y en dinero (más dinero por dinero de bolsillo).

A tener en cuenta al amortizar un crédito.

Aquí no tomamos en cuenta las condiciones económicas de cada uno de ellos, solo hemos actuado de acuerdo con el principio de eficiencia económica (maximizando beneficios y minimizando costos), permítanme aclarar.

Aunque la decisión más lógica es reducir siempre el plazo, imagina una situación financiera personal un tanto esquiva. Ten en cuenta que no puedes cubrir tus gastos, que te despiden del trabajo y la panadería de enfrente no te permitirá tener más bares en tu cuenta. Pues la verdad es que, como puedes optar por reducir tu cuota, a la larga te saldrá más caro, pero ahora respiras un poco más cada mes. O incluso no consumir 5,000 abuelas, vivir con ellas, o consumir una parte y otra aligerando un poco la billetera. Esto y cada uno y sus circunstancias que elijan, ya no interfiero. Además, si eres demasiado «pelao», no sé ni cómo pensar en comprarme una Harley, y encima es rosa, tienes que ver.

Por cierto, si la abuela que te ve te da 5.000 euros, tómalo con un beso, entonces si te doy un consejo, esta abuela es un tesoro.

Por admin

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